Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.
Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект
Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
- Преамбула: наименования сторон договора.
- Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
- Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
- Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
- Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
- Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
- Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
- Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.
Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»
В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.
Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым
Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к
Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.
Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.
1. Бесплатный сыр только в мышеловке.
Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.
2. Строго по графику.
Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.
3. Плата за воздух.
Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать .
4. Застрахуй — не застрахуй…
Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка). Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.
5. Другие подводные камни
Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:
- право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
- право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
- ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
- очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.
При оформлении кредита в банке, заёмщику стоит учитывать массу нюансов по стоимости займа и его обслуживанию.
Проверяйте рекламу
В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке. Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость будет дороже. Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).
Сплошные комиссии
У каждого банка свои условия кредитования. Комиссии, которые они взымают могут быть разными. У одних присутствует весь перечень комиссий: за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. У других этот список может быть меньше.
Берутся комиссии с первоначальной суммы, и если они взымаются не единовременно, а ежемесячно, то даже с постепенным уменьшением суммы вашего долга, они будут оставаться неизменными.
Обеспеченные кредиты
В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.
В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.
Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.
Трудности с возвратом
В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.
Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.
Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора - найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор Сравни.ру.
Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.
В каких ситуациях его используют?
Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:
- Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
- Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
- Требуется оплатить лечение.
- Необходимо сделать ремонт.
- Хочется поехать в отпуск.
- Нужны деньги на обучение.
- Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы:
- возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
- защита от роста цен;
В ноябре 2016 г. автомобиль Chery стоил 724 тыс. руб., а в октябре 2017 г. – 850 тыс. руб. (по данным аналитического агентства “Автостат”). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Ставка процента по автокредитам в 2017 г. устанавливалась банками от 5,5%, по потребкредитам от 12%. Кредитоспособному заемщику, претенедующему на минимальную или близкую к ней ставку, купить в кредит выгоднее, чем копить.
- возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;
К своему 170 летнему юбилею Сбербанк выпустил монеты из золота 999-й пробы «Сбербанк 170 лет». Тираж составлял только 75 штук. Коллекционеру, желающему получить монету, нужно было быстро найти деньги или оформить кредит. В настоящий момент монету можно приобрести только на аукционах.
- растяжение платы во времени: покупая на свои , приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
- возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).
Недостатки:
- наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);
За айфон 8 в Эльдорадо придется заплатить наличными 52 990 руб. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный в Хоум Кредит вы отдадите 63 564 руб. (10 574 переплата). А при сроке 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)
- разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
- чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
- сложности с , в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
- неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
- если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в .
Виды потребительского кредита
Банки предлагают населению разные потребкредиты:
- целевые и нецелевые;
- с обеспечением и без него;
- с классической и с ускоренной схемой выдачи;
- в рублях и иностранной валюте.
Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.
Целевой
Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.
Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или .
Целевыми являются программы и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.
Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.
Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.
Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.
Нецелевой
Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.
В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.
Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами, где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.
Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.
Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.
В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.
Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ.
Во-первых , по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.
Во-вторых , карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.
В-третьих , схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.
В-четвертых , за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.
УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.
Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.
Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.
Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.
Но есть в картах и приятные бонусы:
- Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
- Отсутствие комиссии при оплате покупок.
- Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
- Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.
Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.
Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.
При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.
Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.
Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.
Экспресс – кредит (микрозайм)
Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)
Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.
Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках
Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:
| Организация | Максимальная сумма, тыс. руб. | Ставка в день, % | Ставка годовая, % |
| E – капуста | 30 000 | От 1,9 | н/д |
| LIME | 100 000 | От 0,77 | До 795,7 |
| Турбозайм | 15 000 | От 2,17 | 792,05 |
| Займер | 30 000 | 0,63-2,17% | 229% до 792,05% |
| Kredito 24 | 30 000 | 1,9 | н/д |
| МигКредит | 100 000 | от 0,27% до 0,98% | до 358,404% |
| MoneyMan | 70 000 | 0,76 – 1,85 | н/д |
Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).
Скрытые комиссии и полная стоимость кредита
Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?
Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.
Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.
Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель « » (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.
ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе) ». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.
В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.
Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.
Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.
Важно. В большинстве случаев по кредитному предложению банки указывают не твердую ставку, а диапазон ставок. То есть, не 25%, а от 19 до 27%. Поэтому будет и диапазон показателей ПСК. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и итоговую (свою личную) ПСК заемщик увидит только в договоре.
Страховка по кредиту
Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.
Зачем оформляется страховка?
Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.
Нажмите для увеличения изображения
Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.
Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.
Виды страхования при потребкредитах
1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.
2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.
3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке » предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.
4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например , установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.
Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.
Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.
Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?
От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.
Как проводится погашение потребительского кредита?
Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.
Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.
| Показатель | Аннуитетное погашение | Дифференцированное погашение | |
| Сумма кредита | 120 тыс. руб. | ||
| Срок кредита | 12 месяцев | ||
| Ставка процентов | 20% | ||
| Платежи по кредиту, руб. | 1 | 11 116,14 | 12 000,00 |
| 2 | 11 116,14 | 11 833,33 | |
| 3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
| 4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
| 5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
| 6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
| 7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
| 8 | 11 116,14 | 10 833,33 | |
| 9 | 11 116,14 | 10 667,67 | |
| 10 | 11 116,14 | 10 500,00 | |
| 11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
| 12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
| Итого по кредиту, руб. | 133 393,69 | 133 000,00 | |
| Переплата по процентам, руб. | 13 393,69 | 13 000 | |
При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.
Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.
Как платить
Платить по кредиту можно по-разному:
- в кассе банка;
- в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
- через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
- почтовым переводом;
- через электронные платежные системы;
- через салоны связи.
В ряде случаев взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно 1%, но не менее определенной суммы (50-100 руб.). Платежные сервисы могут взимать комиссию в большем размере.
Важно. Совершение каждого взноса в уплату долга подтверждается квитанцией. Следует хранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. При возникновении проблем, они могут пригодиться.
Время совершения платежа
Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.
Несвоевременная оплата кредита. Что делать?
Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:
1 Ухудшились финансовые возможности.
2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко – больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.
Случай из жизни
Дмитрий внес в день платежа через банкомат своего банка сумму, необходимую для совершения текущего платежа в размере 11 500 руб. Но деньги были зачислены на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф в размере 12,6 руб. Поскольку, основной долг списывается в последнюю очередь (сначала задолженность прошлых периодов, потом штрафы, потом проценты текущего периода и только потом основной долг), денег не хватило.
Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.
Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.
В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.
Чтоб избежать проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И требовать от кредитора информацию об остатке задолженности и датах погашения. Один раз в месяц это можно сделать бесплатно.
И еще хорошая новость. Закон ограничивает возможность кредитора устанавливать штраф максимальным пределом 20% годовых.
Досрочное погашение
Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.
При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.
Случай из жизни
Олег досрочно погасил долг перед банком Ренессанс – Кредит. В день погашения он предварительно обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка и попросил назвать точную сумму к погашению. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности пересчитала дважды. Сумму написала карандашом на листке бумаги. Документ не предоставила – попросила зайти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег грамотный заемщик, через несколько дней он вновь посетил банк для получения справки о закрытии долга. Оказалось, что необходимо доплатить еще небольшую сумму. Это связано с тем, что средства были переведены на счет не сразу (хотя использовался банкомат данного банка). Олег сделал доплату и получил справку об отсутствии задолженности.
В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:
1 Гражданство РФ.
2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.
3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).
4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).
5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.
Случай из жизни
Людмила еще в далекие 90-е годы взяла в банке кредит. У нее возникли сложности с возвратом, были проблемы с банком. А потом . И Людмила благополучно забыла об этом. Всплыла эта ситуация недавно, когда женщина решила взять в банке кредит. Банк ей отказал. И второй банк, и третий. Людмила оказалась упорной, она подала заявления в 11 банков. И получила 11 отказов. В одном из банков она встретила свою давнюю знакомую и попросила объяснить причину отказа. Знакомая «пробила» по компьютеру Людмилу. Напротив ее фамилии стояло слово «Кидала». Вот так откликнулась ситуация 20-летней давности. А ведь тогда не было даже кредитных историй. Кстати, Людмила все-таки нашла где взять деньги, правда, в микрофинансовой организации. И цена сделки была гораздо выше, чем она изначально планировала.
6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.
Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.
Например. Тамара претендует на кредит в сумме 160 тыс. руб. сроком на 2 года. Ставка 19,5%. Схема погашения аннуитетная. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 руб.
Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.
Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.
Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.
Что будет при доходе 38 000 руб.? Общая сумма платежей (новый банк ее обязательно посчитает) составит 15 104 руб., это 39,7% от доходов. Вероятность одобрения снижается. Не каждый банк одобрит такой кредит.
Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.
В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.
Пакет документов, необходимых для оформления
Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.
Для нецелевого потребительского займа понадобится:
1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.
2 Документ о доходах.
3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.
4 Военный билет для мужчин.
5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.
6 Документы на залог в залоговом кредитовании.
При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.
Процентные ставки и условия кредитования в различных банках
10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:
Условия крупнейших игроков потребительского рынка.
Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.
Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.
На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.
Условия потребкредитов в Сбербанке
| Вид кредита | Срок, лет | Сумма | Ставка, % | ПСК, % | Вариант обеспечения |
| На любые цели | до 20 | 500 тыс. – 10 млн. руб. (до 60% стоимости залога) | 12 – 12,5 | – | залог недвижимости |
| Потребительский с поручительством | до 5 | 30 тыс. – 5 млн. руб. | 12,9 – 19,9 | 12,51 – 19,94 | поручительство физического лица (до 2-х поручителей) |
| Потребительский необеспеченный | до 5 | 30 тыс. – 3 млн. руб. | 12,9 – 19,9 | 12,51- 20,94 | отсутствует |
| Потребительский кредит на рефинансирование кредитов (объединяет до 5 кредитов) | до 5 | 30 тыс. – 3 млн. руб. | 13,5 | 13,48 – 14,93 | отсутствует |
| Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС | до 5 | до 1 млн. руб. | 13,5 – 14,5 | 13,1 – 14,53 | без обеспечения или с поручительством |
| Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство | до 5 | До 1,5 млн. руб. | 17 | – | поручительство физического лица |
В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.
По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.
В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:
- аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
- срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
- в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
- нет дополнительных комиссий;
- не предусмотрена плата за досрочное погашение;
- плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.
Рассмотрим варианты карточного кредитования в Сбербанке.
Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.
Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.
Пример: Кредитный лимит Анны по карте составляет 12 тыс. руб. Она потратила на покупку по карте 3 тыс. руб. В результате ее лимит снизился до 9 тыс. руб. – Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна в течение 50 дней пополнит карту на 3 тыс. руб., ей не потребуется оплачивать проценты. Ее лимит будет восстановлен – он восстановится и при пополнении по истечении льготного периода.
По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» – система накопления милей.
Требования к заемщикам в Сбербанке
- По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
- При возврате долга – моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
- Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
- Регистрация по месту нахождения отделения банка.
Перечень документов в Сбербанке
- Заявление.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
- Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
- Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.
Как получить кредит в Сбербанке?
1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:
- путем консультации в офисе;
- на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
- по телефону горячей линии;
- через систему обратной связи на официальном сайте.
2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.
3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.
4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).
5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.
Преимущества кредитования в Сбербанке
- Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
- Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
- Низкие ставки.
- Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
- Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
- Возможность оформления онлайн заявки.
- Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.
На что обратить внимание при выборе кредита?
- Размер годовой ставки процентов.
- Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
- Необходимость страхования.
- Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
- Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
- Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
- Величина дохода и способ его подтверждения.
- Схема погашения: равные платежи или нет.
Особенности оформления договора
Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей , отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.
Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.
Читая договор, обращают особое внимание на:
- Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
- Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
- Даты и суммы платежей.
- Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
- Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
- Возможности досрочного погашения кредита.
Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.
Что делать, если появились трудности с выплатой кредита
Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.
Случай из жизни
Юлия привыкла одеваться в бутиках. Все ее траты покрывал супруг. После развода, Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тыс. руб. Этого не хватало, чтоб вести прежний образ жизни. Но отказаться от привычного уклада девушка не смогла. Она старалась реже посещать магазины. Ей пришлось оформить кредит. А потом еще несколько. В какой-то момент Юлия поняла, что не в состоянии выплачивать имеющуюся задолженность. Ей пришлось продать машину.
Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.
Ответы на вопросы
Может ли поручитель взять кредит?
Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.
В чем разница потребкредита и микрозайма?
Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.
Заключение
Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.
Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.
Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.
И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.
Видео на десерт: Огромное обледеневшее судно Presque Isle входит в гавань
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter .
Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .
Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.
Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.
Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.
Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:
- кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
- кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.
Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.
Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.
- www.banki.ru
- www.credcalc.ru
- www.sravni.ru.
При выборе стоит учесть следующие моменты:
- Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
- Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
- Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
- Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
- Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
- Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.
Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.
При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.
Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.
Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.
Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.
Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.
Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.
